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一篇文章读懂重疾险,你需要知道这几个真相!

2019-05-20
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【导读】 市面上的重疾险种类五花八门,比如:消费型、返还型、提前给付、多次赔付等。让很多朋友在买保险时挑的眼花缭乱,压根不知道自己该买什么。今天小编就带大家盘一盘重疾险这个磨人的小妖精。

通俗的来说,从缴费形式来看,重疾险可分为消费型、返还型。

区分这二者的标准就是:我交的保费会不会回来,什么时候回来,能回来多少?

那什么是消费型重疾险?

顾名思义:就是在保障期间如果我们没有发生合同约定的疾病,那么我们不仅得不到任何赔偿,而且所交的保费也会打水漂。

因此,这类重疾险的保费非常便宜,通常我们可以用较少的保费,获得更高的保额。

一篇文章读懂重疾险,你需要知道这几个真相!

比如:30 岁男性,50 万保额,每年保费约在几千元。

反之,返还型保险,指的就是在保障期间内,即便我们没有发生合同约定的疾病,但是只要不违法乱纪,那这一生我们基本上都可以得到理赔,只不过是时间点不同。

毕竟,不管是60岁、或于70岁、或于什么时间。。.。。或因为大病、或因为意外、或因为什么原因。。.。。人固有一死。

SO,返还型保险,只要我们不违法乱纪,那么它的赔付率是100%。

不过,返还型保险分为两类。

一类指:只要我们不违法乱纪,那么不管在什么时间,是因为大病、或因为意外、或因为什么原因。。.。。导致的风险,都可以得到理赔。

举个例子:

小明买了一份保终身,50万保额的重疾险。

可是,等小明活到 90 岁也没有患病,最后自然老死。

在小明自然身故的那天,小明的子女和保险公司提出了理赔申请。

最后,保险公司理赔给小明的子女50万的身故理赔金。

另一类指:会在约定时间返还一笔钱给你,与此同时,保障继续有效。

举个例子:

小明买了一份保终身,50万保额的重疾险。

同时和保险公司约定,如果在60岁的时候,小明平安无事,没有发生合同约定的疾病,那么保险公司需要返还保费,同时保障继续。

幸运的是,小明在60岁的时候,身体依旧很棒,所以得到了保险公司返还的20万保费。

后在小明74岁的时候,发生了合同约定的疾病,于是保险公司理赔了小明50万。

合同终止。

由于返还型保险,无论如何,都能 100% 获得保额,所以这些产品价格都不便宜。

比如:30 岁男性,50万保额保终身,每年保费在 1.1 万 - 1.6 万元之间。

那么我们购买重疾险时,应该选择消费型重疾险,还是返还型重疾险呢?

其实,这两种产品没有好坏对错之分,建议大家购买时,结合自己的需求来看就好。

比如:预算有限选择消费型,预算充足,选择返还型。

好了,确定了选择什么类型的重疾险后,我们就可以考虑哪个重疾险的保障内容更加全面了。

目前,大多数重疾险保:重疾、轻症、中症、特疾等。

在这几个保障内容中,我们先聊聊重疾种类:

由于在2007 年,保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对各大保险公司疾病进行了统一。

SO,无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

并且这 25 种重疾,在所有理赔的案件中,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

SO,建议大家在购买重疾险时,不要单纯的认为重疾险保的疾病种类越多越好。

接下来我们聊聊:轻症、中症、特疾等。

由于保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定,对轻症、中症、特疾等没有统一的标准的。

直接造成不同公司对轻症、中症、特疾等的数量与种类都有一定的不同。

所以,这块通常是各保险公司藏污纳垢的地方。

比如:

去年,某世界 500 强保险公司的一个拒赔案例在网上闹得沸沸扬扬。

客户因为冠心病住院,医生说他这个病可以做“冠状动脉介入术”(微创植入心脏支架),也可以剖开胸膛做“冠状动脉搭桥术”。

介入术创伤小恢复快,而搭桥术非常痛苦,恢复也很慢,一般正常人都会选择介入术。

结果客户在理赔时才发现,这款重疾险只保搭桥术,介入术是不赔的…

SO ,建议大家购买重疾险时,重点关注这个地方。

比如:不要局限于关注它保障多少种疾病,应该关注它保障的疾病,有没有用包含高发疾病,以及有没有分组,分组是否合理。

另外:现在的重疾险,从赔付次数来看,可以分为单次赔付重疾险、多次赔重疾险、癌症多次赔。

单次赔付重疾险:说白了,只能理赔一次重疾。

多次赔付重疾险:说白了,可以赔付多次重疾。

不过,需要注意的是:这个多次赔付针对的是两种不同种类的重疾。

多次赔付重疾险的出现,完全是为了保障那些随着医学发展,即便得过重疾,依然可以带着疾病生存的人群的。

毕竟,这类人群比其他健康人更容易患重疾。

癌症多次赔付:其实癌症多次赔付一般作为附加险存在,可以和单次赔付重疾险、多次赔付重疾险随意组合,实现更全面的保障。

毕竟癌症对我们的威胁越来越大,可以说,癌症这个东西在我们的生命中基本是躲不掉的。

可能在大家看文章的这3分钟里,全国可能就有21个人不幸患上了癌症。

那这几种重疾险,我们应该怎么选择呢?

李财师建议大家按需出发:

比如:

1、对于有家族癌症病史的人群,优先选择癌症多次赔付重疾险。

由于癌症的复发、转移、持续是所有重疾多次理赔里概率最高的。

所以,建议大家在选择癌症多次赔付重疾险时,优先考虑赔付有没有间隔期。

毕竟,对于一个癌症病人,能再活3年还是再活5年,那概率可差的不是一星半点。

目前市面上的产品基本上都是3年间隔期,不过最近新上的芯爱重疾险间隔期是1年。

2、对于预算有限的人群,优先选择单次赔付重疾险。

李财师之前提醒过大家:预算有限,保额优先。

SO,先拥有保障比选择什么保障更重要。

3、对于预算充足,或者有家族病史的人群,可以选择多次赔付重疾险。

毕竟随着医学的发展,很多得了“绝症的人”,都可以通过医学手段可以控制成慢性病,然后带着疾病生存。

SO,为了后续保障,多次赔付还是有必要的。

总的来说,选择什么重疾险,取决于我们的需求。大家按需出发。

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